우리는 예상치 못한 사고 발생 시, 이를 대비하기 위해 보험에 가입합니다. 이러한 보험은 보상하는 대상에 따라 '생명보험'과 '손해보험' 그리고 '제3보험'으로 구분됩니다. 미래를 위해 준비하는 보험인 만큼, 보험의 종류 및 각각의 특징과 차이점을 명확히 아는 것이 중요하겠죠?
보험의 종류
생명보험은 사람의 생존 또는 사망과 관련하여 발생하는 경제적 손실을 보상해 주는 보험이며, 손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상 손해를 보상해 주며, 제3보험은 사람의 질병, 상해, 간병에 관해 약속한 금액을 지급하거나 손해를 보상하는 보험입니다.
생명보험은 정액 보상을, 손해보험은 실손 보상을, 제3보험은 정액보상과 실손 보상적 특성을 동시에 가지고 있습니다.
최근 생명보험과 손해보험이 제3보험(건강보험, 암보험, 장기간병보험)을 공동으로 취급하게 되면서 두 보험이 비슷하다고 생각하시는 분들이 많은데요. 생명보험과 손해보험은 보장범위, 사망범위 그리고 사망보험금의 한도에서 차이가 있습니다.
생명보험
보험계약자가 사망하거나 일정 연령이 되었을때, 약정한 보험금을 지급받는 보험입니다. 생명보험은 보장성 보험과 저축성 보험으로 분류됩니다. 보장성 보험의 대표적인 상품으로는 종신보험이 있는데, 사망, 질병, 각종 재해 등 위험보장에 중점을 둔 상품으로 매달 정해진 보험료 납입으로 후에 보장을 받을 수 있습니다.
생명보험 중 보장성 보험의 가입목적은 일반적으로 생활비나 보험계약자 사망으로 인해 유가족 생활자금 마련을 위해 준비하는 경우가 많습니다.
저축성 보험은 위험보장보다는 목돈마련을 위한 저축기능을 강화한 상품으로 연금보험이 대표적입니다.
손해보험
생명보험이 생사와 관련하여 일정한 금액이 지급되는 '정액보험'인 것에 반해 손해보험은 재산적인 손해만 보상해 줍니다. 손해보험 취급상품으로는 일반보험, 자동차보험, 장기보험으로 구분됩니다.
손해보험의 일반보험은 보험기간 1년 이하의 단기 소멸성 보험으로 화재보험, 여행자보험과 해상보험, 운송보험등이 있습니다. 자동차보험은 자동차 소유자라면 의무적으로 가입해야 되는 보험입니다. 자동차 운행 시 발생할 수 있는 사고에 대해 보장해 줍니다. 장기보험은 보험기간이 3년 이상인 보험으로 주로 상해, 질병관련 의료비 보장이나 배상책임으로 인한 손해를 보장해 줍니다. 우리에게 익숙한 실손보험(의료실비)은 대표적인 손해보험 장기보험 상품 중 하나인데, 일상에서의 소소한 상해부터 큰 질병까지 보장해줘 가장 기본적으로 가입해야 될 보험 중 하나입니다.
제3보험
생명보험과 손해보험의 두가지 성격을 모두 갖추고 있어 어느 한 분야로 분류하기 곤란해 제3보험으로 분류합니다. 제3보험의 대표상품으로는 상해보험, 질병보험, 간병보험이 있습니다.
| 생명보험 | 손해보험 | 제3보험 | |
| 보장 대상 | 사람의 생존 및 생명 | 재산, 재물상의 손해 | 상해, 질병, 간병 |
| 판매상품 | 종신, 정기, 교육, 연금 등 | 화재, 해상, 자동차, 배상책임 | 암, 진단비, 입원, 수술비 등 |
| 보험금 지급방식 | 정액보상 | 실손보상(비례보상) | 정액 또는 실손보상 |
| 보험기간 | 장기 | 대부분 단기 | 장기 또는 단기 |
생명보험과 손해보험 차이
제3보험의 등장으로 생명보험과 손해보험의 차이가 점점 줄어들어, 가입자들은 두 보험의 차이를 정확히 알기는 어렵습니다. 하지만 비슷한 보장을 제공하는 보험상품이더라도, 생명보험과 손해보험의 차이는 존재하기에, 차이점에 대해 알고 있다면 좀 더 효율적인 보험설계가 가능할 것이빈다.
① 보험금 지급방식
생명보험은 질병 또는 상해에 대해 구정된 등급에 따라 보상을 하는 정액보상 시스템을 가지고 있습니다. 하지만 손해보험은 정해진 금액을 지급하는 대신 손해가 발생한 부분에 대해서만 보험금을 지급하는 비례보장 또는 실손보장이 이루어집니다.
최근 생명보험사에서도 실비보험을 판매하는데, 병원비에 대해 비례보장을 해주고 있습니다. 손해보험사 역시 상해사망 및 질병사망의 경우 정액지급을 하지만, 원칙상 각 보험의 정액보장 및 비례보장은 존재하므로, 보험가입 시 지급원칙을 정확히 알아봐야 합니다.
② 중복보장 여부
생명보험의 경우, 여러개의 보험에 가입했더라도 중복보장이 가능합니다. 이는 규정된 등급에 따라 약관에 의한 보험금을 전액 지급하는 것이 원칙이기 때문입니다. 하지만 손해보험은 중복보장이 불가능합니다. 비록 다수의 손해보험에 가입했더라도 실제 발생한 손해액에 대해 가입한 보험상품들로부터 나누어 보험금을 지급받게 됩니다. 따라서 손해보험을 중복해서 여러 보험상품에 가입하기 보다는 가장 효율적이고 꼭 필요한 똘돌이 보험상품 하나를 선택하는 것이 유리합니다.
③ 보장범위
보험가입을 할때, 가장 신경쓰는 부분은 보장범위 일것입니다.
최근 가장 흔한 3대질병(뇌졸중, 심근경색, 암)에 대한 생명보험과 손해보험의 보장범위를 살펴보면, 이에 대한 차이점을 바로 알 수 있습니다. 생명보험은 뇌졸중의 뇌출혈만을 보장하는 경우가 많고, 손해보험의 경우 뇌출혈과 뇌경색 모두를 보장합니다. 손해보험의 보장범위가 생명보험보다 넓다고 할 수 있습니다.
④ 사망 범위 및 사망보험금 한도 차이
생명보험과 손해보험의 차이점은 사망범위 및 사망보험금 한도에서 명확히 나타납니다. 생명보험은 가입 후 2년이 지났다면, 자살을 하더라도 사망보험금 지급이 가능합니다. 하지만 손해보험은 상해 또는 질병에 의한 사망만 보장하기에 자살은 보장되지 않아요. 즉 손해보험은 생명보험보다 사망보장 범위가 좁습니다.
사망보험금 한도도 생명보험은 그 한계가 정해져 있지 않고 종신보장이 가능합니다. 반면 손해보험은 질병사망의 경우 사망보험금이 2억을 초과하면 안됩니다. 따라서 갑작스러운 사망 또는 중대 질병에 대비하고자 한다면 생명보험이 좀 더 유리합니다.
⑥ 수술비 보장범위
생명보험은 수술유형에 따라 1종~5종으로 구분하여 차등지급합니다. 손해보험은 질병수술는 최대 한도내에 지급하며 특정 질병수술비 추가 가입으로 보장을 강화할 수 있습니다. 경미한 수술비 보장은 손해보험이 유리하고, 중대 수술은 생명보험이 유리하다고 볼 수 있습니다.
⑦ 실손의료비
생명보험 및 손해보험 모두 실손의료비 상품을 제공합니다. 하지만 손해보험의 실손의료비 한도가 생명보험에 비해 상대적으로 놓습니다.
보험 가입 시 절대적으로 월등한 상품으로 가입하면 금상첨화겠지만, 실상은 이런 상품은 없다고 봐야겠지요. 본인의 상황과 특성, 필요에 따라 합리적인 최선의 선택만이 답입니다. 보험료가 비싸지만 보험금 지급이 철저하게 이루어지는 생명보험으로는 중대 질환이나 사망을 대비하고, 의료실비는 보험료가 저렴하고 가입이 용이한 손해보험으로 가입하는 것을 추천합니다.
