한살 한살 나이가 들다보면, 노후준비도 걱정이지만 무엇보다도 건강이 가장 큰 걱정이 아닐까 생각됩니다. 누구나 아프지 않고 건강한 노후생활을 보낸다면 금상첨화겠지만, 실상은 어느 누구든 질병에 걸릴 수 있으며 불행히도 나이가 들어감에 따라 그 가능성은 높아만 집니다.
특히, 치매라도 걸리게 되면 본인 뿐 아니라, 주변 사람들까지 모두 힘들게 하는 무서운 질병이기에, 많은 분들이 치매보험에 관심을 보이십니다.
치매보험 선택요령 및 가입 시 주의사항에는 어떤 것들이 있는지 알아보도록 하겠습니다.
치매보험이란?
우리가 흔히 이야기하는 치매보험은 간병인 보험을 말합니다. '긴 병에 효자없다'라는 말을 들어보셨을 겁니다. 치매에 걸리게 되면, 혼자서 거동 및 식사조차 불가능해지기에 누군가 돌봐줄 사람이 필요하게 되지요. 하지만 가족들 역시 생활을 이어나가야 하기 때문에 간병인을 두지만, 그 비용이 만만치 않습니다. 이럴때를 대비하여 가입하는 보험이 치매보험 즉 간병보험입니다.
치매보험(=간병보험)은 노인성 질환으로 장기요양이 필요할때 간병비와 간병연금을 보장해 주는 상품입니다. 보장기준은 1급에서 3급까지 구분되는데 다른 보험상품과는 달리 정부의 기준에 의해 지정기관에서 확인 받으면 보험금을 받을 수 있습니다.
치매보험 가입 시 주의사항
① 알츠하이머 치매와 혈관성 치매 모두를 보장하는지 확인합니다.
치매에는 우리가 흔히 알고 있는 알츠하이머 치매와 혈관성 치매가 있습니다. 이중 알츠하이머 치매가 대부분을 차지하고 있는데요. 일반적인 치매보험은 이 두가지를 모두 보장합니다. 하지만 간혹 보험상품에 따라 두가지를 구분하는 것도 있으니, 가입 시 꼼꼼히 확인해야 합니다.
② 중증치매 및 경증치매도 보장 가능한지 확인합니다.
인지능력이 떨어지고 거동이 불편한 일반 치매증세에서도 보장을 원한다면 경증치매까지 보장되는 상품을 선택해야 합니다.
중증치매는 누군가의 도움없이 생활이 어렵고 하루종일 누워서 생활하며 대부분의 기억이 상실된 치매상태에 해당됩니다. 만약 중증치매만 보장되는 상품에 가입하면 치매가 발생해도 보장을 받지 못할 가능성이 높습니다. 실제 전체 치매환자 중 경증치매환자 비중이 매우 높으며, 상대적으로 제일 중증치매환자는 적습니다.
보장 범위 뿐 아니라 치매 진단 확정시 진단비 등의 보장금액도 확인해야 합니다. 일반적으로 경증치매 진단보험금은 중증치매 진단보험금의 1/10 수준입니다.
③ 치매 보험금을 단계별로 지급하는지 확인합니다.
치매 보험금 지급 시 치매의 단계에 따라 진단금이 달라집니다. 총 계약금액의 비율에 따라 지급하기도 하고, 치매를 단계별로 나누어 그 급에 따라 진단금을 지급하기도 합니다. 만약 계약금을 비율로 나눠 지급할 경우, 중증 치매 발병 시 보상받는 금액은 적어집니다. 반면 단계별 진단금이 책정되어 있는 경우, 보험금 수령금액은 많아집니다. 단 월 납입료가 비싸질 수 있습니다.
④ 80세 이후까지 보장받을 수 있는 상품을 선택합니다.
간혹 저렴한 보험료를 기준으로 가입하려다 보면, 보장기간이 80세 만기인 상품이 대다수입니다. 치매는 65세 이상 노년기에 주로 발생하며 나이가 들어감에 따라 발생 위험도 또한 높아지죠. 따라서 치매보험료가 다소 비싸더라도 100세까지 또는 종신으로 보장받을 수 있는 보험상품을 선택하도록 합니다. 대한민국 치매현황 보고서에 따르면, 64세 치매환자 중 80세 이상이 60%를 차지한다고 하네요. 또한 생활비 보장 특약도 함께 가입하도록 합니다.
⑤ 보험금 지정대리청구인제도를 이용합니다.
치매로 진단받으면 거동이 불편해진 치매환자가 스스로 보험금 청구 하기는 어렵겠지요. 대리인이 치매환자 대신 보험금 청구를 하려해도 불가능하여 난감해 집니다. 보험계약자, 피보험자 및 보험수익자가 모두 동일한 경우 치매환자가 직접 보험금 청구를 할 수 없을 경우, 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록 보험계약자가 미리 대리청구인을 지정하여 수령할 수 있습니다.
⑥ 치매보험은 보장성 보험으로 목독마련에는 적합하지 않습니다.
치매보험은 노년기의 치매보장을 위한 보장성 보험으로, 목돈 마련 또는 노후연금 대비로는 적합하지 않은 상품입니다. 치매보험은 보장성 보험상품이기에, 중도해약 시 신중하게 결정해야 합니다. 왜냐하면 환급받는 금액이 납입금액보다 현저히 적기 때문입니다.
⑦ 이 밖에 치매보험 가입시 알아야 할 것들은 다음과 같습니다.
보증지급기간을 확인합니다. 보증지급기간이란 피보험자가 치매로 인해 사망했을 경우, 유족들이 받을 수 있는 보험금 기간을 말합니다. 예를 들어 보증지급기간이 2년일때, 1년만에 환자가 사망했다면, 남은 1년동안 보험회사가 유족들에게 보험금을 지급해야 합니다.
중증 질병 간병자금 지급 여부 및 해지환급금을 확인합니다.
책임준비금의 유무를 확인합니다. 책임준비금이란 가입자가 간병자금을 받기 전에 사망했다면, 유족들에게 최소한으로 지급되는 보상금입니다.
무해지 환급형으로 30% 이상의 할인을 받을 수 있는지, 중증치매 진단 시 납입면제가 가능한지 확인합니다.
요즘엔 보험회사마다 기본보장이 비슷하기 때문에, 특약 부분이나 만기시 나이를 잘 살펴보아야 합니다. 장기적인 보험상품이기 때문에, 나에게 맞는 정확한 설계가 필요하지요. 치매보험에 관해 좀 더 정확한 내용 및 조건을 알아보려면, 보험비교사이트를 통해 도움받아 보시길 바랍니다.
